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刷爆屏的降息,除了抢大额存单,我们还能做啥?
2021-06-25 来源: 中国人寿 浏览: 0


刷爆屏的降息,除了抢大额存单,我们还能做啥?

刚刚过去的周末,一则“银行大额存单遭哄抢”的话题冲上热搜,同时“银行将调整存款利率”的新闻刷爆朋友圈。

刷爆屏的降息,除了抢大额存单,我们还能做啥?刷爆屏的降息,除了抢大额存单,我们还能做啥?华姐的朋友圈,那叫一个热闹:

卖给我房子的中介小哥表示,降息了,房价要涨;


银行客户经理表示,降息了,快买大额存单;


做财商教育的朋友们一本正经的分析,降息了,利好股市;


我的保险同业,则表示,利率下行,快买保险


......


从朋友圈看,降息利好一切,就是不利于老百姓存钱。

 

那,这个降息的消息是真的吗?


果真,周一的新闻把这个事情实锤了:

刷爆屏的降息,除了抢大额存单,我们还能做啥?降息,为什么有这么大的魔力?对于我们,会带来怎么样的变化呢?


息,即是“利率”;降息,就是降低了利率。


而降低了利率,就是降低了银行借钱的成本,损失了我们存钱的收益。

 

其实严格意义上来讲,这次大额存单利率降低,并不能完全被称为“降息”。大额存单的利率之所以下降,是因为其计算方式改变导致的——


以前的大额存单,利率=(基准利率*倍率)而自从国家推行LPR后,无论存款还是贷款都要变成了(LPR+点数)。


贷款利率,在去年就已经陆续发生了变动,调整为了LPR+点数;而存款的利率计算方式,才刚刚发生变化。


PS:关于房贷利率转为LPR模式,我去年也写过文章——

房贷利率转成LPR模式之后,我该何去何从?


正是这一利率计算方式发生的变化,导致了大额存单的实际利率改变。

 

降息是空穴来风吗?为什么要降息呢?


或许还有朋友一脸懵逼。


但其实这种趋势一直都在,我以前写过好几篇推,最经典的就是这篇:

原央行行长周小川曾说过的一句话:中国可以尽量避免快速进入到负利率时代。

刷爆屏的降息,除了抢大额存单,我们还能做啥?

不管你关不关注,趋势就在那里。


正如王阳明所说:


你未看此花时,此花于汝同归于寂;你来看此花时,则此花颜色一时明白起来。

 

其实,对于我们普通人,相比于趋势,我们更需要关注的是利率变化后,应该如何调整投资策略。

 

毕竟,宏观是我们必须接受的,而微观,才是我们可以改变的。


以前在得到听过薛兆丰老师系列课程,有句话印象特别深刻:


“只有不断进行跨期的资源调配,才能熨平一生的消费”。


这个“跨期”指的就是,你需要在有限的赚钱阶段(25-65岁),把一部分财富调配到没有收入能力的时期去,比如65岁以后。


同时,你还要调配一些资金,去解决你身上的责任,比如孩子要养,老人要养。

 

所以说,对于我们个人和家庭来说,由于投资是贯穿于我们整个生命周期的,有短期投资,也会有长期投资,所以应对利率下行这件事情,就要有不同的解决办法。

 

短期的应对方法其实很简单——换家银行。


一年期以上的大额存单,采用的是【LPR+点数】的政策定下的利率。


LPR是根据市场来的,银行没有权限改动,但加点的空间,每个银行会有不同。


有些银行加点空间低,大额存单的利率就降下来了;有些银行加点空间高,大额存单的利率则会相对高一些。

刷爆屏的降息,除了抢大额存单,我们还能做啥?

所以,耐心找一找,还是能找到收益高一些的产品的,很多小银行的存款利率都很香。


我之前写过这类新型存款,虽然很多产品都下架了,但在对应银行的APP里,还是能淘到一些的:

美股崩盘,这类好东西,趁着能买就买吧

 

长期投资就没那么简单了,我们不仅要关注当下的利率水平,还要预判未来的利率水平。


如果我们对未来的判断是“利率上行”,那么在现阶段就应该更多地关注短期投资,好快速回笼资本,等市场利率上涨之后,再找新的投资机会。

 

如果我们对未来的判断是“利率下行”,那么在现阶段就应该更多地关注长期投资,好在今天就锁定长期收益,以抵御未来的利率下行。

 

也就是在利率下行的趋势下,我们尤其要关注一个风险:再投资风险

 

什么是再投资风险呢?


比如,我这个投资项目到期结束之后,本息拿回来之后,到市场上去投资,我就发觉再也找不到这么好收益的产品了,也就是说那时候大概率市场利率是降低了。

 

比方说:


今年我们去买大额存单,3年期的大额存单有3.5%的利率,但是3年后,当我们连本带息将这笔钱取出后,银行里新发售的3年期大额存单利率却只剩下3%。

 

或者说如果市场利率继续降低,比方说降成2%,这就进一步拉低我们所能获得的总收益。

  

这就是再投资风险,也是我们在低利率时代一定要警惕的风险。

 

对应的策略也很简单——锁定期越长越好。

 

也就是说,为了让我们的财富不缩水得特别厉害,锁利这个动作就很重要。


为什么呢?


我这里用张图跟大家说说清楚。

 

刷爆屏的降息,除了抢大额存单,我们还能做啥?

假设你想依靠本金生活,每年需要45万元,那么在利息3%、2%、1%、0.1%需要准备的本金,差距就是这么大!

 

锁定利率最好的产品是什么呢?


有,且只有储蓄类保险!

 

保险之所以能够锁定收益,是因为有现金价值的存在——


现金价值=解除保险合同能取出来的钱

刷爆屏的降息,除了抢大额存单,我们还能做啥?


比如说:


现在的现金价值是20万,我就能退掉保险取出20万;

20年后的现金价值是40万,我就能退掉保险取出40万。


而现金价值这个东西是写入合同的,自保单购买那一刻起,直到保单失效,期间每一年值多少钱,都写得一清二楚。


也就是说,我们的保险在不同的时间值多少钱,在购买的那一刻起就已经决定了,根本不会受市场的影响

 

比如时下最火的增额终身寿险,从我们投保之日起,就已经为我们确定了一个年化3%~3.5%的终身复利收益。


中短期收益(5~10年)即可达到年化复利3%以上,很多产品的长期复利收益(10年以上)都接近监管设定的预定利率上限3.5%;

 

注意,这是复利喔。

 

这个收益大家在两年前嗤之以鼻,但现在已经跟大额银行存款持平,让很多人觉得很香了。


可以确定的是,未来这笔钱还会更香。

刷爆屏的降息,除了抢大额存单,我们还能做啥?

咱们看上面这个例子:


虽然大额存单在早期的利率4%,超过增额终身寿险,但是随着市场利率的逐步降低,在投资10年后,增额终身寿险的总收益就永久性地超过了大额存单。

 

时代的一粒灰,落到每个人头上,就是一座山。


而我们,偏偏就处于一个尘土飞扬的时代。


这次利率下降,表面上是利率有升有降, 但实际上,它却是利率下行趋势中的草蛇灰线,伏脉于千里之前,告诉了我们未来的模样。


我们正在见证一个旧时代的结束,也在目睹一个新时代的开始。


那么,我们的投资思路是不是也该变一变了呢?

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